南方财经全媒体见习记者黄子潇深圳报道

在金融体系发达且完善的香港，遍布着深耕金融服务多年的传统银行，数字银行的突围面临着多方面的挑战。

“我们技术团队深感使命重大，经常会拷问自己：如何支持业务取得成绩，如何为大众提供更优质实惠的服务。如果不行，那技术的存在价值究竟是什么？”众安银行CTO林海宾说道。

10月31日，在香港金融科技周—大湾区专场上，由南方财经全媒体集团、21世纪经济报道、众安银行联合举办的“湾区数字银行对话”正式举行。本次活动以“一小时生活圈与数字银行新治理”为主题，聚焦于银行业数字化转型的最新趋势。众安银行CTO林海宾以“香港数字银行的突围理念”为主题，分享了众安银行作为一家香港数字银行的突围理念。他强调，众安银行始终秉持着“工程师思维”，正是这种卓越文化的引领，使众安能够以平凡的技术，取得了不平凡的成就。

三大路径驱动，工程师文化助力众安银行突围

自2020年3月众安银行开业以来，伴随着包含保险、基金等众多业务功能的陆续上线，客户数量达到了70万，接近1/4的香港年轻人持有众安卡，资产规模在香港八家虚拟银行里位居首位。

在众安业务扩大和服务升级的过程中，尤其作为一家数字银行，技术团队肩负重要使命。然而，比起一味地追求技术，众安更加强调卓越的工程师文化。

“我们站在巨人的肩膀上，不断探讨一个问题：技术能做到什么？技术能引领什么？最终达成了共识：如果一件事可以通过技术实现，那就直接付诸行动，无需空谈。”林海宾说。

在践行卓越工程师思维的道路上，众安确立了三个关键词：关键服务自研，“众安速度”，以及坚持普惠。

首先，关键服务的自研有利于实现差异化。“作为一家银行，和供应商的合作必不可少，然而，他们提供的系统即便很好用，但很难实现优质的差异化，因此在关键的应用系统上，需要突围的众安更迫切地需要自研。”林海宾说。

他以在线开户、实体卡和智慧客服三个服务模块的自研替换来进行举例。

在虚拟银行起步之初，在线开户是一个行业性课题。在内地，有公安联网核查、银联四要素等非常完善的基础设施，但在过去的香港却是一片空白。那么经过自研及之后的30多次优化迭代，众安实现了120秒的最快开户记录，同时也将技术赋能给10多家香港本地大型机构，直接推动了香港本地的金融科技发展；

在实体卡方面，最初众安采用了运营商托管的方案，但遇到了不少问题。

“高峰时段常常刷卡超时，偶尔出现‘系统不可用’的状态，急需上线的需求被排到两个月之后，因此众安只能尝试自研。”林海宾表示，经过自研替换，TPS翻了40倍，截止到目前系统可用性是100%，需求的平均上线周期从一个月缩短到了一周多。

最后是智慧客服。林海宾表示，众安十分注重客户体验，因此针对客服案例专设了事后分析、讨论的环节。供应商的最初方案是只能进行单客户、单服务场景的支持，但在自研升级后，众安贯通了前、中、后各个环节，打开了客户服务业务的想象力，让客户服务更加顺滑，数据分析更加精准有效。

同时，“众安速度”也是一个在众安内部经常被提及的理念。更快地上线服务，意味着更高的被认识选择的几率。而在追求效率的同时，如何保证质量和合规性极具挑战。

“我们推行敏捷开发，单三周迭代并行，配合持续集成的完整体系来加速需求上线。同时在版本发布上，相比费时费力也容易出问题的服务灰度发布及验证机制，众安根据自己当前的体量选择了最直接、安全、有效的蓝绿发布。”林海宾介绍，在日常的状态下，通过流量网关，把流量平均或随机发到两个数据中心，到版本要发布时，顺序摘除两个数据中心流量，并依次进行版本发布-内部验证-外部放量验证的过程，同时持续观察监控，直至发布完成，从而保证不停服，顺滑地完成版本的发布。据他介绍，这样的一个发布周期仅耗时一天左右。

同时，他表示众安进一步做了灰度验证机制。以一份白名单配置，通过APP、网关及应用框架层的分层控制，让版本的发布跟业务对外相分离。

最后，则是坚持普惠。通过落地技术应用，不断降低边际成本，持续推进普惠金融，最终惠及客户。林海宾提到，在2020年，港府为了保障民生和促进经济发展，启动了现金派发事项，众安是唯一一家支持的虚拟银行，通过在线三步操作就可以等待到账，在失业贷款的发放上亦然。

“做传统银行没做的事”

在推进普惠金融的过程中，如何优化转账收款流程，提升用户体验，是传统银行和数字银行的共同课题。但林海宾表示，众安除了开展传统业务外，也在积极探索传统银行未曾涉足的领域。在结单智能识别和中小企业的线上开户等方面，众安的成果颇有独到之处。

结单智能识别是众安的代表性技术之一。他表示，在一些没有线上数据支撑的贷款申请场景，传统上是用人工辨别客户所上传的收入证明的真伪和收入情况。但随着申请量级倍数增长，光靠人力是无法做到普惠的，因此众安研发了结单的智能识别技术，可以智能识别结单流水真假并自动提取流水信息。

在今年9月发布的《众安银行技术白皮书》中，详细介绍了众安银行在贷款审批环节中的风险探测与反欺诈识别技术。除了进行CA证书与属性验证外，更多是基于OCR与NLP等AI算法来智能识别不同银行的结单PDF和图片。

数据显示，从2022年4月到2023年03月，众安技术团队已接入香港5家主流银行22个结单模板，结单覆盖率80%，月结单反欺诈检测识别率达到92%，且结单识别已逐步由人工半自动化转换成全自动化。

同时，中小企业的线上开户也是众安的特色。对于传统银行，大企业客户会有专门的雇员协助其开立银行账户，且大企业本身也常设置专门的职员。但对于中小企业来说是个很大的问题。

“有些小型企业就是夫妻档，很多对银行开户所需的资料和步骤都不太了解，因此需要多次前往银行解决问题。这种情况下，银行是否提供了足够的合格的金融服务呢？我们目前认为没有。”

为此，众安在努力改变这一现状，研发了中小企业线上开户功能。客户只要在线上通过三步：首先在网站提供开户所需资料，然后在APP验证股东信息，最后是接收银行回电做尽责调查即可。林海宾表示，目前众安最快可以实现6分钟完成申请提交，两小时完成开户。

林海宾强调，“技术团队不应该是业务团队的附属，支持好业务只是及格线而已。我们始终认为驱动业务才最为卓越，我们始终都在追求卓越。”

就像技术白皮书中提及的那样，众安银行致力于打造香港最安全便捷的银行。

通过全自研的卡交易系统、模型驱动的卡交易风控体系等技术手段，结合创新设计的ZAVerify功能，使得众安银行卡的全年欺诈金额比香港同业平均低15倍，为客户提供了15倍的安全。